周大福[匠心·飞越]携“116+557”双提领密码，重新定义储蓄险效率天花板

前言 / INON

2026年4月21日，周大福人寿重磅发布新一代旗舰储蓄分红险——「匠心·飞越」。这款产品不仅继承了“匠心”系列对收益与提领的极致追求，更在回本速度、收益触顶效率、提领灵活性三大维度实现全面突破。无论是追求“快进快出”的短期流动性，还是着眼“长坡厚雪”的复利增长，「匠心·飞越」都以硬核数据给出了自己的答案。

主推两大缴费版本——趸缴与5年缴，各自搭载专属的提领密码，覆盖不同现金流规划场景。接下来，我们分拆拆解两个版本的核心表现。

趸缴版本：4年预期回本，20年IRR破6.5%，直接翻3.5倍

如果您选择一次性缴清保费（1Pay），「匠心·飞越」的收益表现更加惊艳：

• 预期4年回本：市场领先。相比同类趸缴产品普遍5-6年的预期回本期，足足快了1-2年。

• 保证10年回本：市场最快。在最保守的测算下，仅需10年即可100%收回本金，资金安全性极高。

• 20年预期IRR突破6.5%：市场最快。这意味着您的资金在第20年就已触达港险收益上限，比行业平均快了5-10年。

• 20年本金翻3.5倍：直接突破想象。以趸缴100万美元为例，20年后预期总现金价值可达350万美元。
  

这种“四年速回本，十年稳保障，二十年高增长”的节奏，精准匹配了中长期财务规划的核心诉求——既不用担心资金被锁定太久，又能享受超预期的复利回报。

🔴 市场对比：20年1变3.5，全面领跑同业

将「匠心·飞越」趸缴版与当前市场主流2年期缴费产品进行同台对比，优势更加一目了然。以50万美元本金（足缴）为例：

• 预期回本：匠心·飞越仅需4年，而安盛盛利2、永明万年青星河尊享2、万通富饶万家均为5-6年。

• 保证回本：匠心·飞越10年即可保证回本，竞品最短也要13年（万通），最长达18年（安盛）。

• IRR触顶6.5%速度：匠心·飞越20年即达成，安盛需28年，永明35年，万通30年——整整领先8-15年。

• 20年预期现价与倍数：匠心·飞越预期现金价值达176.2万美元，是保费的3.5倍；竞品普遍在3.1-3.2倍之间。

从第10年开始，匠心·飞越的预期现价和IRR便一路领跑：第10年IRR已达5.20%，第15年跃升至5.94%，第18年已接近6.5%上限。这种“起步即领先、全程不松劲”的增长曲线，正是其被称为“卷王”的底气所在，同类TOP1，实至名归。

5年缴版本：7年预期回本，24年IRR破6.5%，本金4倍增长

如果您选择5年缴费期，「匠心·飞越」同样交出了一份领跑市场的成绩单：

• 预期7年回本：市场前列。仅需7年即可收回全部本金，资金效率远高于同类产品平均的8-10年。

• 保证13年回本：即使在最保守的测算下，13年也能100%保证回本，安全垫足够厚实。

• 24年预期IRR突破6.5%：登顶速度市场最快。相比主流产品普遍需要28-32年才能触及6.5%上限，足足快了4-8年。

• 24年本金翻4倍：财富增长势如破竹。以5年缴总保费50万美元为例，24年后预期总现金价值可达200万美元。

市场对比：24年1变4，5年缴全面领跑同业

将「匠心·飞越」5年缴版本与当前市场主流同类产品进行同台对比，优势清晰可见。以每年10万美元、5年缴费（总保费50万美元）为例：

• 预期回本：匠心·飞越仅需7年，与友邦、保诚、永明持平，略慢于宏利的6年，但整体处于第一梯队。

• 保证回本：匠心·飞越13年即可保证回本，与永明并列最短；友邦、保诚需18年，宏利需16年，领先优势显著。

• IRR触顶6.5%速度：匠心·飞越24年即达成，为全市场最快；友邦需30年，保诚28年，宏利27年，永明更是长达50年——领先幅度高达3-26年。

• 24年预期现价与倍数：匠心·飞越预期现金价值达200.6万美元，是保费的4倍；同期友邦约190.9万（3.8倍），保诚约191.2万（3.8倍），宏利约190.0万（3.8倍），永明约178.5万（3.6倍）。

从增长曲线看，匠心·飞越在第10年IRR已达3.54%，第15年升至5.03%，第20年突破6%至6.01%，此后一路稳居6.5%上限。而竞品普遍在20年时才达到5.7%-5.8%的水平，直到25-30年后才陆续触顶。这种“起步不慢、中段加速、全程领跑”的增长节奏，正是其被称为“5年缴卷王”的核心竞争力，同类TOP1，数据为证。

除了趸缴和5年缴，「匠心·飞越」还提供12年缴费选项，覆盖更广泛的资金规划节奏。以整付保费30万美元、5年缴年缴5万美元、12年缴年缴5,000美元为例，三档方案在保证回报和预期回报上均展现出清晰的成长路径：

• 保证回本速度：整付仅需10年，5年缴13年，12年缴15年，全部处于市场领先水平。

• 预期回本速度：整付4年，5年缴7年，12年缴10年，资金安全感层层递进。

• IRR触顶6.5%时间：整付20年，5年缴24年，12年缴33年，均属同缴费期中的第一梯队。

在保证回报层面，整付保单第10年保证金额即超过总保费（300,009美元），5年缴第15年保证金额回归本金，12年缴第15年保证金额也已持平本金——这意味着即便在最保守的测算下，三个版本都能在中短期内实现“保本”，为长期增值筑牢安全垫。

而在预期回报层面，整付版本第20年IRR即登顶6.5%，退保发还金额达105.7万美元，是总保费的3.5倍；5年缴版本第25年IRR触顶6.5%，退保发还金额达106.8万美元，是总保费的4.3倍；12年缴版本第40年IRR同样达到6.5%，退保发还金额达53.9万美元，是总保费的9倍。长期来看，三个版本的预期回报在第40年后全部稳定在6.5%上限，最终在第128年均实现惊人增值。

无论您选择哪种缴费节奏，「匠心·飞越」都能以匹配的回报曲线，兑现“稳稳锁定财富未来”的承诺。

如果你对港险稍有了解，一定听说过“567”提领——5年缴费、第6年起每年提取总保费的7%。这个模式在过去两年被无数产品反复包装，但能真正做到终身不断单的产品屈指可数。

「匠心·飞越」带来了两个更具攻击性的方案：

一代「匠心」以“567提领”奠定市场开创者地位，而全新「匠心飞越」则进一步把流动性优势推向市场新高。趸缴支持116提领，5年缴支持557提领，更重要的是，无论116提领还是557提领，都没有保费门槛，市场罕有。

趸缴版：「116」提领密码——交完即领，领到终身，越领越多

如果您选择一次性缴清保费，「匠心·飞越」的「116」提领方案将彻底颠覆您对储蓄险的认知：第1个保单年度起即可每年提取总保费的6%，直至终身。不是等5年、6年，而是交完钱当年就能领，且零门槛、无保费金额限制。

以0岁宝宝，整付100万美元为例，从第1年末开始每年提取6万美元（总保费的6%），提取后保单的预期现金价值不仅没有枯竭，反而持续攀升：

简单算一笔账：100万美元投入，每年领6万，领128年，累计提取768万，最终账户还剩2.45亿。这就是「116」提领的魔力——边领钱、边增值，越领越多，终身不断单。无论您是想为孩子储备终身现金流，还是为自己打造永不枯竭的养老金，「116」都提供了市场上独一无二的解决方案。

⚪ 5年缴版：「557」提领密码——早领早享，终身领7%，领得更多

如果说「116」是为一次性资金充裕的客户量身定制的“即领方案”，那么「557」则是为希望分期投入、同样追求高效现金流的家庭准备的“加速通道”。

选择5年缴费，从第5个保单周年日起，即可每年提取总保费的7%，直至终身。相比市场主流的“567”提领（第6年起提7%），「557」提前一年启动，让复利效应更早释放。

以0岁宝宝，每年5万美元、5年缴费（总保费25万美元）为例，从第5年末开始每年提取17,500美元（总保费的7%），提取后保单现金价值持续稳健增长：

对比「116」的“当年即领、终身6%”，「557」虽然启动稍晚一年，但提取比例提升至7%，且同样支持终身领取、不断单。对于希望通过5年逐步完成储蓄、同时较早开启被动收入的家庭而言，「557」无疑是更优解。

两种提领密码，同一种底气——领得早、领得多、领得久。 无论整付还是分期，「匠心·飞越」都用硬核数据证明：边领钱边增值，不再是想象。

周大福人寿「匠心X·飞越」之所以能在港险储蓄分红险中脱颖而出，靠的不是单点突破，而是全面领先的产品力矩阵。以下六大亮点，每一项都精准切中投资者最关心的核心痛点：

1️⃣ 回本更快，落袋为安

整付保费预期4年回本、保证10年回本；5年缴预期7年回本、保证13年回本。无论是预期还是保证回本速度，均处于市场前列。这意味着您的资金能更快进入安全区，大大降低长期锁仓的焦虑感。

2️⃣ 收益飞跃，市场登顶

整付20年预期IRR即触顶6.5%，5年缴24年预期IRR达6.5%——两项速度均为全港最快。收益曲线陡峭且持久，让复利威力提前释放。

3️⃣ 提领升级，再创神话

首创市场「557」提领密码：5年缴费、第5年起每年提取总保费7%，终身不断单，零门槛、早启动、长领取；同时推出「116」提领密码：整付保费、第1年起每年提取总保费6%，最快启动、6%领跑，打造稳定的终身被动收入。两款提领方案覆盖不同缴费节奏，真正做到“边领钱边增值”。

4️⃣ 三档调配，攻守兼备

独家财富增值调配选项，提供「增进」「均衡」「保守」三档资产组合，可随市场环境和自身风险偏好灵活转换。市场好时调高进取比例，市场波动时切换保守防御，进可攻、退可守。

5️⃣ 遇事暂停，缓压无忧

5年缴费保单享有最长4年保费假期。若遭遇经济困难或家庭变故，可申请暂停缴费，保单继续有效，缓解财务压力的同时保障不中断。这一设计在同类产品中极为罕见，体现人性化考量。

6️⃣ 身故给付，贴心定制

身故赔偿支持自订支付方式，含“人生大事选项”——可预设子女考上大学、结婚等关键时刻支付特定比例赔偿金，让财富传承更贴心、更个性化。此外还支持无限次转换受保人、保单分拆、保单延续等丰富传承功能，一张保单轻松实现跨代规划。

从回本速度到收益登顶，从提领创新到灵活调配，从应急假期到定制传承——「匠心·飞越」用一套完整的功能矩阵，重新定义了港险储蓄分红险的“标配”门槛。无论您是追求效率的进取型投资者，还是偏爱稳健的保守派，都能在这款产品中找到适合自己的打开方式。

⬜「匠心·飞越」其他产品功能

除了以上六大核心亮点，「匠心·飞越」在产品功能层面同样做到了人无我有、人有我优，真正将一张保单打造成贯穿“积累-使用-传承”全周期的财富管理平台。

财富增值调配选项：可在「增进」「均衡」「保守」三档之间灵活转换资产组合，市场好时追求更高收益，市场波动时锁定已有成果，攻守兼备。

🔺 保费假期：5年缴费保单最长可享4年保费假期，遭遇经济压力或家庭变故时，暂停缴费但保单继续有效，缓解燃眉之急。

🔺 货币转换选项：支持多种保单货币自由转换，无论是子女海外留学、全球置业，还是对冲汇率风险，都能灵活应对。

🔺 保费豁免：若保单持有人或受保人遭遇特定意外或疾病，可豁免后续保费，保障不中断，守护更安心。

🔺 保单分拆选项：可将一份保单拆分成多份，分别赠与不同子女或家庭成员，避免身后财产纠纷，实现精准传承。

🔺 自选身故赔偿支付：除一次性给付外，还可选择分期支付、递增支付，甚至结合“人生大事选项”——在受益人考上大学、结婚等关键时刻支付特定比例，让财富传递更有温度。

🔺 无限次转换受保人：真正实现“一张保单，代代相传”，无需重新投保即可延续财富增值周期。

🔺 全数退保支付方式：退保时可选择一次性领取或分期领取，灵活匹配不同阶段的资金需求。

🔺 保单延续选项：原受保人身故后，可指定新受保人延续保单，避免保单终止，财富持续复利。

🔺 灵活提取与传承：支持一次性或定期保单价值提取，定期提取可直接支付予指定收款人（家人、医院、安老院等），无需提交关系证明；身故赔偿支付选项多样，可选择一笔过、定期分期、递增分期等方式，适配不同传承需求。

除了以上功能，「匠心·飞越」还贴心地设计了精神上无行为能力保障，提前为极端情况做好安排，免去繁复的法律程序。保单持有人可预先选择以下三种方式之一，确保在自己不幸被诊断为精神上无行为能力时，保单权益仍能按意愿妥善处理：

• 选项一：指定保障领取人代领保单价值
  指定一位保障领取人，收取由保单持有人自订之指定百分比的保单价值，保单持有人维持不变。

• 选项二：代办领取保单价值
  授权任何年满18岁的人士，代为提取指定百分比的保单价值，并直接存入保单持有人名下的银行账户，保单持有人维持不变。

• 选项三：变更保单持有人
  将保单的持有权直接转让给指定的保障领取人，实现保单控制权的平稳过渡

这一设计直击家庭财富管理中最容易被忽视的“极端风险”——当意外或疾病导致个人失去行为能力时，家人无需经历漫长的法律程序即可动用保单资金用于医疗或生活开支，或将保单控制权转移给信任的人。这是对“财富传承”更深层次的理解：不仅关乎身后，更关乎生前不可预知的困境。

在一份长达几十年的储蓄保单背后，产品设计可以“抄作业”，提领模式可以“微创新”，但真正决定客户能否收获预期回报的，从来都是保险公司的底层财务实力。再华丽的收益演示，最终都需要一家稳健的保险公司来兑现。

周大福人寿用一组硬核的财务数据，证明了自己为什么有能力承载「匠心·飞越」这样的旗舰产品。

1️⃣ 分红实现率：连续10年100%达成的行业标杆

分红实现率是检验一家保险公司“说到做到”能力的最直接标尺。在这一维度上，周大福人寿交出了一份堪称完美的答卷——旗下“盛世”/匠心系列、“守护168”系列、“爱丰盛”系列三大皇牌产品，均已实现连续10年分红实现率达100%或以上。

这意味着，从2015年到2024年期间生效的保单，其周年红利、复归红利、终期红利/分红的实际派发金额，全部达到甚至超过了投保时计划书上的演示水平-。放眼全港，能做到连续多年维持分红兑现率100%的保险公司屈指可数，周大福人寿正是其中之一。更有“分红美元保单的累积周年红利之年利率”已连续第14年稳定维持在4.25%，为中长期持有的客户持续创造超额价值。

2️⃣ 偿付能力：282%远超监管红线

2024年7月1日，香港保险业正式实施风险为本资本制度（RBC），对保险公司的资本实力提出了更严格、更精细化的要求-。在这一新规下，周大福人寿于2025年12月31日的偿付能力充足率高达282%，远超100%的最低监管要求，同样领先于友邦（212%）、保诚（239%）、永明（229%）等同业

偿付能力充足率是保险公司“抗风险弹药”的直接体现——周大福人寿282%的水平，意味着即便遭遇极端市场冲击，其资本储备也能为客户保单的刚性兑付提供数倍的安全垫。这一数据背后，是周大福集团雄厚的资本实力和稳健经营哲学的长期沉淀。

3️⃣ 财务业绩：新业务价值飙升，内含价值稳健增长

除了储备充足，周大福人寿自身的“造血能力”同样强劲。2025财年，金融服务板块应占经营溢利按年大增29%，达12.42亿港元；新业务价值达10.03亿港元，新业务价值利润率升至30%；内含价值约253亿港元，较2024年6月30日上升19%。合约服务边际余额同比增长13%至92亿港元，为未来利润来源奠定了坚实基础。

强劲的新业务增长和持续提升的盈利能力，意味着公司有充足的资源用于分红派发和产品创新，为客户承诺的实现提供了源源不断的动能。

4️⃣ 权威背书：国际评级机构的高度认可

周大福人寿的财务实力同样得到了国际权威机构的高度评价：分别获惠誉国际「A-」 及穆迪投资「A3」 的财务实力评级-11。这两个评级均属于“投资级”中的稳健档位，反映了评级机构对其资产质量、风险管理和长期经营能力的充分肯定。

新世界债务风波完全隔离，周大福人寿是新创建集团全资子公司，与新世界发展法律和财务完全独立。

分红实现率达标的含金量到底有多高？在港险市场上，能做到连续9年分红100%的公司屈指可数，很多大品牌的分红实现率都在80%-90%之间徘徊，有些年份甚至跌到70%以下。周大福人寿能稳稳守住100%这条线，靠的是稳健投资策略和严格风险管控。

保费折扣：

5pay/12pay首两年总保费折扣高达24%，趸缴保费折扣高达6%

限时推广：2026年4月27日-6月30日（8月31日或之前批核）

优惠方式：首年保费折扣高达8%，第2年保费折扣高达16%，首两年总折扣高达24%

预缴享高达4.5%年利率优惠

• 限时推广：2026年4月27日-6月30日（8月31日或之前批核）

• 优惠方式：「匠心飞越」预缴利率高达4.5%，可于投保时直接少交，相当于41%年缴保费

💬 结语：

港险大师兄